目標貯蓄計算機
例:住宅頭金1,000万円・教育費500万円・老後資金2,000万円
目安: 普通預金0.001~0.2% / 定期1年0.3~1.0% / 全世界株式インデックス長期5~7%
利息課税
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使い方
- 1 目標金額を入力します。住宅頭金1,000万円・教育費500万円・老後資金2,000万円・結婚300万円など、ライフイベントに合わせて設定してください。
- 2 現在の貯蓄額を入力します(まだない場合は0円)。
- 3 月の積立額を入力します。年収の10~20%を貯蓄目標にするのが王道です(年収500万円なら月4万~8万円)。
- 4 想定年利(%)を入力します。預金なら0.3~1.0%、新NISAインデックス長期なら3~5%が現実的な数字です。
- 5 利息課税を選択します。一般口座は20.315%課税、新NISA・iDeCo・マル優選択で非課税試算が可能です。
- 6 「計算する」をタップすると目標達成期間・到達予定時期・総元本・税引後利息合計・最終受取額が表示されます。
目標貯蓄計算機について
よくある質問
Q 老後2,000万円問題は本当ですか?
<p>2019年の金融庁金融審議会報告書で話題になりましたが、これは「夫65歳・妻60歳の高齢無職世帯が30年生活する場合、公的年金以外に月約5万円不足→ 30年で約2,000万円必要」という<strong>一試算</strong>。実際は世帯構成・健康状態・地域で大きく変動。<strong>厚労省「公的年金財政検証2024」では一定水準の年金維持の見通し</strong>。とはいえ「ゆとりある老後」を目指すなら新NISA・iDeCoでの自助努力が必須。50代までに最低1,500~2,000万円の自助資産形成が現実的目標です。</p>
Q 住宅頭金はいくら準備すべきですか?
<p>一般的に<strong>物件価格の20%が頭金の目安</strong>(諸費用5~10%込み)。例えば4,000万円のマンションなら頭金800~1,000万円+諸費用200~300万円=計1,000~1,300万円。フラット35は頭金10%以上で金利優遇あり。<strong>頭金ゼロのフルローンも可能</strong>ですが、月々返済額が増える+審査が厳しい+住宅ローン控除の借入限度額(4,000~5,000万円)を超えるリスク。子育て世代なら<strong>頭金20%+ローン期間35年</strong>が標準モデルです。</p>
Q 教育費は子供1人にいくらかかりますか?
<p>文科省「子供の学習費調査令和5年」によると、幼稚園~高校15年間の学習費は<strong>すべて公立約574万円、すべて私立約1,838万円</strong>。さらに大学費用は国公立4年で約244万円、私立文系408万円、私立理系551万円、医歯系2,396万円。<strong>「大学進学を含めて子供1人500万~2,500万円」</strong>と幅広いため、ライフプランに応じた目標設定が重要。子供誕生から18年で月2~5万円の新NISA積立(年利5%想定)で750~1,800万円形成可能です。</p>
Q 結婚資金はどれくらい必要ですか?
<p>「ゼクシィ結婚トレンド調査2024」によると、結婚式・披露宴・新婚旅行の総額平均は約500万円(地域・形式で200~700万円幅)。ご祝儀収入(平均約230万円)を差し引くと自己負担は約270万円。さらに新生活準備(家具・家電・引越し)100~200万円含めると<strong>カップルで300~500万円が目安</strong>。20代~30代前半で<strong>毎月3~5万円を3~5年積立</strong>(計180~300万円/人)が標準的です。</p>
Q 緊急予備資金はいくら確保すべきですか?
<p>失職・病気・介護等の不測事態に備える緊急予備資金は<strong>生活費6か月~1年分</strong>が目安。月25万円生活費なら150~300万円。これは<strong>すぐ引出せる普通預金・定期預金</strong>(ペイオフ対象)で確保し、株式・投資信託では運用しません(暴落時に損切り強要されるリスク)。会社員(雇用保険・健保あり)は6か月、自営業・フリーランスは1年分が目安。これを超える余剰資金で初めて新NISAに本格投資すべきです。</p>
Q 貯蓄率は手取りの何%が目安ですか?
<p>FP業界の標準目安: <strong>20代独身は手取りの20%、30代結婚・子育て期は10~15%、50代退職前は25~30%</strong>。米国「収入−貯蓄=支出」(先取り貯蓄)が王道で、給与天引きの財形・iDeCo・自動積立投資信託で「貯蓄を最初に確保」する仕組みづくりが鍵。月手取り25万円の20代なら月5万円(年60万円)が目標。年収500万円なら年100万円(月8.3万円)貯蓄が標準モデルです。</p>
Q 新NISAとiDeCo、目標貯蓄にはどちらを使うべきですか?
<p><strong>用途で使い分け</strong>: 老後資金→ iDeCo(掛金全額所得控除+運用益非課税、ただし60歳まで引出不可)、住宅頭金・教育費・結婚資金→ 新NISA(いつでも引出可能・運用益非課税)。例えば年収500万円会社員なら<strong>iDeCo月2万円(年24万円・節税4.8万円)+ NISA月3万円(年36万円)</strong>が王道配分。<strong>iDeCoは「絶対使わないお金」、NISAは「使うかも知れないお金」</strong>と区別を。緊急予備資金は普通預金で別管理。</p>
Q 目標金額に届かない場合はどうすればいいですか?
<p>達成方法は3つ:① <strong>月積立額を増やす</strong>(支出見直し、副業)、② <strong>期間を延ばす</strong>(目標達成時期を後ろ倒し)、③ <strong>想定年利を上げる</strong>(預金→新NISAインデックス投資へ移行)。ただし③はリスクも増えるため、長期20年以上の積立投資なら全世界株式インデックス想定年利5%が現実的。<strong>「老後3,000万円目標を月3万円・年利5%・30年」で約2,500万円</strong>到達。届かない分はiDeCoで掛金所得控除を併用するのが効率的です。</p>
Q インフレを考慮すると目標金額は増やすべき?
<p>はい、必ず考慮すべき。日本のインフレ率は2024年以降<strong>2~3%</strong>(日銀目標2%)で推移。30年後の<strong>2,000万円の実質購買力は今の約990万円相当</strong>(年2%インフレ複利)。同じ生活水準なら30年後の目標は<strong>2,000万円→ 約3,620万円</strong>に引き上げる必要あり。インフレ対策には預金より<strong>株式・REIT・金などインフレ連動資産</strong>が有効。新NISAでの全世界株式インデックス長期投資は、インフレ率を上回るリターンが期待できる王道戦略です。</p>