ローン期間比較計算機
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使い方
- 1 ローン元本(円)を入力します。住宅ローンの場合は3,000万・5,000万円など実際の借入残高を入力してください。
- 2 年利(%)を入力します。住宅ローン変動0.3~0.7%、固定35年(フラット35)1.5~2.0%、自動車ローン1.5~6%、教育ローン2.4~4%が2026年5月の目安です。
- 3 現在の返済期間(月数)を入力します。住宅ローン420ヶ月(35年)、自動車ローン60ヶ月(5年)など。
- 4 短縮後の返済期間(月数)を入力します。35年→25年なら420→300ヶ月。
- 5 「計算する」をタップすると現在と短縮後の月々返済額・総利息、そして節約額・追加月負担が比較表示されます。
ローン期間比較計算機について
よくある質問
Q 住宅ローンの返済期間は何年が妥当ですか?
<p>住宅金融支援機構の調査では、住宅ローン平均返済期間は約30年。完済時年齢を金融機関は<strong>80歳未満</strong>としているため、35歳借入なら最長44年(フラット35なら35年が上限)、45歳借入なら最長34年が一般的。月収に対する返済負担率<strong>25%以下が安全圏、35%が上限</strong>。短くするほど総利息は減りますが、無理な期間短縮で月々の生活が圧迫されると本末転倒です。</p>
Q 期間短縮と繰上返済(期間短縮型)はどう違うのですか?
<p>「期間短縮」は契約時から最初の期間設定を短くすること。「繰上返済(期間短縮型)」は途中で一部を一括返済して期間を縮めること。<strong>利息節約効果は繰上返済(期間短縮型)が最大</strong>で、特にローン序盤(残高が大きい時期)に行うほど効果絶大。3,000万円・年利1.5%・35年ローンで5年後に300万円繰上返済すると、利息節約約215万円・期間短縮約4年8ヶ月。フラット35は手数料無料・10万円から可能です。</p>
Q 住宅ローン控除と期間短縮、どちらを優先すべきですか?
<p>住宅ローン控除は<strong>年末残高の0.7%が13年間所得税・住民税から還付</strong>(令和4年税制改正以降)。例えば残高3,000万円なら年21万円還付。<strong>控除率0.7% > 借入金利(変動0.3~0.7%)</strong>なら、繰上返済より預金で控除を最大化したほうが得な場合も。控除終了後(14年目以降)に繰上返済する戦略が最強です。ただし固定1.5%以上で組んでいる方は、控除中でも繰上返済のほうが有利な場合があります。</p>
Q 変動金利と固定金利、期間短縮はどちらに有効?
<p>両方有効ですが意味が違います。<strong>変動金利</strong>は金利上昇リスク回避のため期間短縮が特に有効(残高を早く減らす)。<strong>固定金利</strong>は金利確定なので、純粋な利息節約効果のみ。2024年3月の日銀マイナス金利解除以降、変動金利も緩やかに上昇傾向で、変動利用者は短縮または固定への借換えが選択肢。フラット35の最低金利は2026年5月時点で年1.79%程度です。</p>
Q 返済負担率の上限は何%ですか?
<p>フラット35の融資基準は<strong>年収400万円未満で返済負担率30%以下、400万円以上で35%以下</strong>。ただし実際の家計安全圏は<strong>25%以下</strong>(年収500万円なら年125万円・月約10.4万円)。期間短縮で負担率が35%超になる場合は、ライフプラン悪化(教育費・老後資金不足)のリスクが高いので避けてください。子育て世代は特に教育費ピーク期(15~22歳)を考慮した返済計画を。</p>
Q 繰上返済の手数料はかかりますか?
<p>2026年現在、<strong>多くの銀行で繰上返済手数料は無料</strong>(ネット手続きの場合)。フラット35はインターネット繰上返済(住・MyNote)で完全無料、10万円から可能。窓口手続きは三菱UFJ銀行で5,500円、三井住友銀行で5,500円(部分繰上)など。借換え時の事務手数料(借入額の2%程度)とは別物なので、頻繁に繰上返済する方はネット銀行がおすすめです。</p>
Q 老後の生活を考えると何歳までに完済すべきですか?
<p>厚労省の年金支給開始年齢は原則65歳。退職金・年金生活開始の<strong>65歳までに完済が理想</strong>。例えば現在40歳・残35年(35年ローン)なら75歳完済予定→ 期間短縮25年(65歳完済)を検討。月々負担が増えても、退職金で完済する想定より「現役中に完済」のほうが老後の精神的安定が圧倒的に高い。住宅ローン控除終了13年目以降に繰上返済を集中させるのが王道戦略です。</p>
Q 団信(団体信用生命保険)は期間短縮で得しますか?
<p>団信は<strong>住宅ローン残高分の生命保険</strong>(死亡・高度障害で残債ゼロ)。期間短縮すると保障期間も短くなるため、健康状態に不安がある方はやや慎重に。ただし金利上乗せで「がん団信」「3大疾病団信」などのワイド保障も選択可能。フラット35は団信加入が任意(金利上乗せ年0.2%)、民間ローンは原則加入で金利込み。死亡保障を別の生命保険で確保している方は、期間短縮で純粋な利息節約効果を享受できます。</p>
Q 頭金を多く入れて短期間で組むのと、頭金少なめ長期間どちらが得?
<p><strong>総利息ベースでは頭金多め+短期間が圧倒的に有利</strong>。例えば物件4,000万円・自己資金800万円のケース:① 頭金800万円・残3,200万円・年利1.5%・35年→ 総利息917万円。② 頭金1,500万円・残2,500万円・25年→ 総利息482万円(差435万円)。ただし住宅ローン控除(残高0.7%×13年)を最大化したいなら、頭金少なめ・長期間で控除を増やす戦略も。<strong>金利1.5%以上なら短期間、0.5%以下なら控除最大化</strong>が分岐点です。</p>